Na hora de buscar investimentos seguros, dois nomes sempre aparecem no topo da lista: Tesouro Direto e CDB. Ambos são indicados para quem está começando a investir e desejam segurança, rentabilidade acima da poupança e facilidade de acesso. Mas afinal, qual dos dois é melhor para o seu perfil?
A resposta certa não é única — depende dos seus objetivos, prazos e tolerância ao risco. Por isso, entender as características de cada um é essencial para tomar decisões mais conscientes e estratégicas com o seu dinheiro.
Neste artigo, você vai descobrir:
- As principais diferenças entre Tesouro Direto e CDB
- Quando escolher cada um
- Como começar a investir com pouco
- E quais são os riscos reais desses dois produtos
Se você quer sair da poupança e começar a investir com inteligência, este guia vai te ajudar a entender qual caminho faz mais sentido para você agora.
O que é Tesouro Direto?
O Tesouro Direto é um programa do governo federal que permite a qualquer pessoa investir em títulos públicos, com valores acessíveis a partir de R$ 30. Na prática, você empresta dinheiro ao governo e, em troca, recebe de volta com juros.
Existem três principais tipos:
- Tesouro Selic: indicado para reserva de emergência. Tem liquidez diária e acompanha a taxa básica de juros do país.
- Tesouro Prefixado: ideal para quem quer saber exatamente quanto vai receber no vencimento.
- Tesouro IPCA+: protege contra a inflação e é recomendado para objetivos de longo prazo, como aposentadoria.
Por ser um investimento ligado ao governo, o risco de calote é considerado muito baixo, sendo uma das opções mais seguras do mercado.
O que é CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido por bancos para captar dinheiro de investidores. Funciona assim: você empresta dinheiro ao banco, que usa esse recurso em suas operações, e em troca te devolve o valor investido com juros no prazo combinado.
Os CDBs podem ter:
- Liquidez diária: ótimos para reserva de emergência
- Prazo fixo: indicados para quem pode deixar o dinheiro parado por mais tempo e quer buscar maior rentabilidade
Muitos CDBs de bancos médios e digitais oferecem rentabilidades acima de 100% do CDI — superando, inclusive, o Tesouro Selic em alguns cenários.
Além disso, os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira, em caso de falência do banco.
Tesouro Direto ou CDB: o que comparar
Antes de escolher entre os dois, é importante avaliar três pontos principais:
1. Rentabilidade
- O Tesouro Direto tem rendimento ligado à taxa Selic, inflação ou um valor prefixado.
- O CDB pode render um percentual do CDI (como 105%, 110%…) ou ter taxa prefixada.
Em geral, CDBs de bancos médios costumam oferecer retornos mais altos que o Tesouro Selic — mas isso depende da liquidez e da reputação da instituição.
2. Liquidez
- O Tesouro Selic tem liquidez diária, mas a venda depende do horário de funcionamento da B3.
- Alguns CDBs também têm liquidez diária, com o resgate em D+1.
Se o objetivo é montar uma reserva de emergência, os dois funcionam bem — desde que o CDB escolhido tenha liquidez imediata e cobertura do FGC.
3. Segurança
- O Tesouro Direto é garantido pelo governo federal — é considerado o investimento mais seguro do país.
- O CDB tem a proteção do FGC, até o limite mencionado.
Ambos são considerados investimentos seguros, mas em momentos de crise econômica, o Tesouro tende a transmitir mais estabilidade.
Quando vale mais a pena investir no Tesouro Direto
- Você está começando agora e busca segurança total
- Quer montar uma reserva de emergência com liquidez
- Busca um investimento previsível e estável
- Pensa em objetivos de longo prazo protegidos da inflação
O Tesouro Selic, por exemplo, é ideal para deixar seu dinheiro rendendo mais que a poupança e ainda com acesso rápido em caso de imprevistos.
Já o Tesouro IPCA+ funciona bem para quem quer proteger seu dinheiro da inflação ao longo dos anos, pensando na aposentadoria ou na compra de um imóvel.
Quando o CDB é a melhor escolha
- Você busca rentabilidade acima do Tesouro
- Está disposto a investir em bancos médios com bom histórico
- Quer manter liquidez diária ou aceita deixar o dinheiro parado por mais tempo
- Tem confiança nas instituições e entende o funcionamento do FGC
Hoje em dia, muitos bancos digitais oferecem CDBs com liquidez diária rendendo mais que o Tesouro Selic — o que pode ser vantajoso para quem busca retorno acima da média, com segurança.
Se você ainda está no início, vale conferir também este guia completo de onde investir em 2025 com pouco dinheiro para entender o cenário mais amplo antes de decidir.
E se você tiver pouco dinheiro para começar?
Tanto o Tesouro Direto quanto os CDBs aceitam aportes iniciais baixos, a partir de R$ 30 ou R$ 100, dependendo da corretora. O mais importante é começar. A mágica dos juros compostos só acontece para quem toma a decisão de entrar no jogo.
Você não precisa ser um especialista para dar o primeiro passo — mas precisa ser constante.
Montar um hábito de investir todo mês, mesmo que pouco, já é o que separa quem constrói patrimônio de quem só vive no automático.
Investir com segurança em 2025 é totalmente possível — e acessível. Basta escolher com consciência e começar.
